Hati-hati Bila Berbelanja

Keadaan ekonomi sekarang merupakan waktu yang agak mencabar  bagi kita; maka,  inilah waktu yang terbaik untuk kita menilai  kedudukan kita.  Malah, adalah lebih penting untuk kita ketahui  di mana kedudukan kewangan kita dan mula meniliti ke mana  wang kita dibelanjakan. Jika tidak,  kesukaran yang akan kita  hadapi bukan hanya untuk bertahan, malah segala matlamat  masa hadapan pun mungkin tidak tercapai. Mengira Nilai Bersih Anda Langkah permulaan anda adalah untuk mengambil tahu Nilai Bersih  anda. Ataupun, dalam bahasa yang mudah, mencari kedudukan kewangan  kesuluruhan anda. Mulakanlah dengan senarai aset : harta (dan nilai  pasarannya) kepunyaan anda  yang boleh dijual. (Lihat Kertas kerja 1:  Penyata Nilai Bersih)  Kemudian senaraikan pula liabiliti: baki-baki hutang anda dengan pihak ketiga  (bank, syarikat-syarikat kewangan, pusat membeli belah, kad kredit dan  sebagainya). Tolakkan jumlah liabiliti (jumlah dari senarai liabiliti anda) dari jumlah asset  (jumlah nilai senarai aset anda), dan anda akan dapati Nilai Bersih anda:  inilah satu-satunya nilai yang menentukan kedudukan kewangan anda. Jika perbezaan antara harta dan hutang anda memberi nilai yang positif,  ini bermakna anda mempunyai Nilai Bersih yang positif. Sebaliknya, jika ia  didapati negatif, anda sedang menanggung kerugian (“insolvent”). Analisa Aliran Tunai Bulanan Anda Selepas mengenalpasti keseluruhan status kewangan anda, langkah yang  seterusnya adalah menganalisa pengaliran tunai bulanan anda. Ini akan  menunjukkan ke mana arah anda – sama ada anda mengumpul wang,  bertahan atau terus dibelenggu hutang. Anda boleh mengetahuinya dengan  memeriksa pendapatan dan perbelanjaan bulanan anda. (Lihat Kertas kerja 2:  Penyata Aliran Tunai) Jika anda mempunyai wang lebih pada akhir bulan setelah menjelaskan semua  perbelanjaan (ya, kami faham, ramai orang mungkin curiga dapat menhasilkan  wang lebih setiap bulan – bak kata “kais pagi makan pagi”), nilai bersih anda  akan meningkat, dan anda harus menyimpan atau melaburkan baki yang lebih ini.  Sebaliknya pula, jika anda tidak dapat menampung keperluan bulanan, anda harus  pula mengubahsuaikan perbelanjaan agar anda dapat membayar semua bil atau  komitmen anda. Tidak kira walau ke mana arah kewangan anda, ketetapan anda untuk  memeriksa perbelanjaan anda secara berterusan adalah penting untuk  anda berjaya menguruskan wang, terutamanya dalam tempoh yang sukar  seperti sekarang. Berikut adalah beberapa perkara penting untuk dipertimbangkan dalam  perbelanjaan utama anda. Pendidikan Penidikan merupakan satu perkara penting dalam pertimbangan dalam pelan  kewangan anda. Walaupun kita perlu menanggung kos untuk mendapatkan ijazah  atau sijil di kolej, perbelanjaan ini biasanya salah satu pelaburan terbaik yang boleh  kita dilakukan. Secara purata, seseorang yang memiliki pendidikan yang lebih tinggi  dan kemahiran kerja yang memenuhi kehendak pasaran selalunya mendapat  pendapatan yang lebih. Mendapatkan pendidikan tambahan adalah salah satu  pelaburan terbaik yang harus kita lakukan. Pengurusan hutang Pada dasarnya berhutang bukanlah satu idea yang teruk. Yang mencabar tentang  berhutang adalah selain membayar semula pokok hutang (jumlah asal yang  dipinjam), kita juga harus membayar faedah yang dikenakan atas baki hutang  tersebut. Bagi pinjaman 30 tahun untuk perumahan, umpamanya, peminjam akan  membayar lebih dua kali ganda nilai pembelian rumah tersebut, disebabkan oleh  tambahan yang diperlukan untuk membayar faedahnya. Jadi, jika kita boleh  mengelak diri dari meminjam wang, ini adalah lebih baik untuk jangka masa panjang. Walau bagaimanapun, kita mungkin amat memerlukan pinjaman wang dalam situasi  yang lain pula.  Anda memerlukan pinjaman samada dalam perniagaan, pembelian  rumah atau kereta. Walaupun pinjaman dibuat atas alasan tersebut, adalah lebih baik  untuk anda mempunyai sedikit wang tambahan di dalam bajet anda untuk waktu  kecemasan. Kecemasan dan perbelanjaan yang tidak terduga selalunya timbul  bila-bila masa sahaja. Oleh itu, anda haruslah berhati-hati sebelum melibatkan diri anda dalam apa-apa  komitmen hutang. Hutang yang tidak dilangsaikan serta-merta akan bertambah  banyak tanpa disedari anda. Membeli rumah Selain kos tambahan yang berkaitan dengan pembelian rumah seperti bayaran  pendahuluan (selalunya 10 atau 20 peratus dari harga pembelian) dan yuran  ansuran, anda harus membuat pertimbangan mengenai kos urus-selia dan  lain-lain yuran yang berkaitan. Jika anda membuat keputusan untuk menjual rumah anda, bayaran yuran ejen  hartanah perlu dibayar terlebih dahulu. Selain itu terdapat juga beberapa kos  pentadbiran seperti duti stem, yuran guaman dan sebagainya serta bayaran  denda terhadap pinjaman perumahan jika rumah tersebut dijual dalam tempoh  wajib (“lock-in period”) pinjaman tersebut. Perkara-perkara ini akan menambah  beberapa peratus harga jualan asal. Oleh sebab kos-kos tambahan ini, sesiapa  yang ingin membeli rumah hanya untuk tinggal di dalamnya untuk jangkamasa  yang pendek dan kemudian menjualnya semula, hendaklah membuat keputusan  tersebut dengan pengetahuan kewangan yang waras. Ciri-ciri lain yang harus dipertimbangkan sebelum membeli rumah adalah keadaan  pasaran hartanah (samada nilai rumah-rumah di kawasan tersebut sedang naik  atau merosot), lokasi (rumah di lokasi permintaan ramai selalunya boleh dijual  dengan sambutan yang lebih baik) dan samada rumah tersebut akan memenuhi  keperluan anda dan juga keperluan pembeli yang akan datang. Pengangkutan atau transpot Mempunyai kereta sendiri memberi seseorang itu satu kemudahan yang indah,  tetapi ia boleh memakan sebahagian besar dari bajet perbelanjaan atau  persendirian anda. Jika anda tidak mampu membeli sesebuah kereta, jumlah  perbelanjaan yang berkaitan dengannya akan meningkatkan harganya lebih  dari harga asal yang disangkakan, apatah lagi perbelanjaan seperti insuran,  kos memperbaiki & penjagaan dan bayaran ansuran pinjaman. Memandangkan  juga kenaikan harga minyak sekarang, menggunakan pengangkutan awam  (bas, LRT, komuter, dsb.) mungkin menjadi pilihan yang lebih munasabah.  Walaupun tidak semudah menaiki kereta sendiri, pilihan ini tetap lebih murah. Tetapi jika kita tiada pilihan lain dan terpaksa membeli kereta oleh sebab  ketiadaan pengangkutan awam di kawasan tinggal atau disebabkan alasan- alasan sah yang lain, kita mesti pastikan kemampuan kita untuk membayar  segala kos-kos yang terlibat, terutamanya kos minyak dan  penyelenggaraannya. Makanan Kos makanan merupakan satu lagi bahagian utama dalam bajet sesuatu  keluarga. Secara am, membeli secara borong kemudian menyediakan  makanan di rumah adalah lebih menjimatkan daripada membeli barang  makanan yang telah diproses dan makan luar di restoran. Tambahan pula,  ramai keluarga mendapati bahawa menyara kebun atau tapak tanaman  sayur-sayuran sendiri juga membantu dalam mengurus bajet makanan  mereka. Pakaian Kita tidak dapat menafikan bahawa setiap orang perlukan pakaian;  sebaliknya, di sini juga kita berpeluang untuk berjimat cermat. Jika  kita merancang pakaian yang akan memenuhi almari kita, bajet  pakaian dapatlah dikawal, dan tidaklah berlebihan kerana membeli  sesuka hati pada bila-bila masa.  Membeli pakaian yang berkualiti, dan bergaya tradisional boleh  menjimatkan dalam jangkamasa yang agak panjang. Pakaian sebegitu  boleh tahan lama dan akan bertahan melalui dunia fesyen yang sering  berubah; pendekatan ini lebih murah dalam masa panjang daripada  membeli pakaian yang kurang berkualiti atau yang mengikuti fesyen  terkini. Simpanan Tidak ketinggalan pula, kita harus fokus kepada tabiat menyimpan wang.  Walaupun simpanan sering dianggap sebagai suatu yang mewah,  ia sepatutnya dari awal lagi dimasukkan dalam bajet setiap rumahtangga.  Sebabnya mudah sahaja: Waktu-waktu kecemasan atau perbelanjaan  yang tidak diduga akan timbul pada bila-bila masa sahaja. Dengan adanya  simpanan, kita sudahpun bersedia untuk mengurangkan kesan malapetaka  itu. Dari sudut aspek ini juga, simpanan wang boleh dianggapkan sebagai  perbelanjaan yang ditangguh untuk masa hadapan.  Selain dari mengadakan dana simpanan untuk kecemasan, banyak lagi alasan  yang boleh diberi bagi menyimpan wang, seperti perbelanjaan dirancang untuk  membeli rumah, kereta, barang-barang persendirian, rancangan pendidikan  dan juga matlamat untuk meninggalkan dana pusaka. Kesemua matlamat- matlamat kewangan ini memerlukan satu elemen yang sama, iaitu disiplin  diri untuk tetap menyimpan sejumlah amaun minima, malah amaun yang  semakin bertambah, ke arah dana simpanan anda. Anda juga harus awasi berbagai-bagai kaedah periklanan yang mencuba  mengubah minda anda ke arah yang berlawanan. Mereka sentiasa memberi  galakan untuk “beli sekarang, bayar kemudian” dan pandai pula menipu minda  anda dengan anggapan bahawa gaya hidup serba mewah ini adalah sebenarnya  ganjaran hidup anda. Disiplin diri untuk menyimpan wang, dan pemikiran waras  yang mengetahui waktu yang sesuai untuk membeli-belah, adalah asas terpenting  dalam usaha anda untuk membina dana kewangan masa hadapan yang berjaya. Kami berharap, kami telah dapat memberi sedikit sebanyak pengetahuan yang  bermanfaat untuk memperbaiki pengurusan Aliran Tunai anda, dan juga meninggikan  tahap Nilai Bersih anda. Pada minggu hadapan, kita akan menemui pula topik yang  boleh memberi anda pendekatan untuk bertahan dalam zaman inflasi ini. Kertas kerja 1: Penyata Nilai Bersih NAMA SAYA PENYATA NILAI BERSIH pada….. ASET RM RM LIABILITI/ NILAI BERSIH RM RM Tunai/Setara Tunai Liabiliti Semasa Akaun Simpanan Baki Bil Kad Kredit Akaun Simpanan Tetap Akaun Overdraf Nilai Tunai (Ins Nyawa / Takaful) Aset-Aset Pelaburan Liabiliti Jangka Panjang Amanah Saham Pinjaman Rumah (Kediaman) Saham Disebut Harga Pinjaman Pelaburan Hartanah Pelaburan Hartanah Baki Pinjaman Kereta Baki Akaun KWSP  Aset Persendirian NILAI BERSIH Rumah Kediaman Kereta Kandungan Rumah JUMLAH ASET JUMLAH LIABILITI /  NILAI BERSIH Kertas kerja 2: Penyata Bulanan Aliran Tunai NAMA SAYA PENYATA BULANAN ALIRAN TUNAI Bagi bulan berakhir pada….. ALIRAN KE DALAM RM RM Pendapatan Bersih & Bonus Pendapatan Dividen Pendapatan Sewa Bersih Lain-lain Pendapatan Jumlah Aliran Ke Dalam ALIRAN TETAP Simpanan / Pelaburan Tetap Caruman Insurans Nyawa atau Takaful Ansuran Pinjaman Rumah Ansuran Pinjaman Kereta Gaji Pembantu Rumah Jumlah ALIRAN KELUAR BERUBAH Cukai Dibayar Makanan, Pakaian & Perbelanjaan Hiburan Perbelanjaan Rumah (utiliti, bil-bil memperbaiki, dsb.)  Kos Pengangkutan (bil membaiki kereta, cukai jalan, insurans & minyak) Perbelanjaan Anak-anak (yuran, buku-buku, permainan, dsb.) Elaun Bagi Ibubapa Jumlah Jumlah Aliran Keluar ALIRAN TUNAI BERSIH (SURPLUS/ DEFISIT)